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可以抵税的保险,竟然还没了解过?!

作者: 来源: 时间:2019-08-11

如果我说保险可以抵税,你首先想到的肯定是社保,但如果我说商业险也可以抵税呢?

 

有的伙伴可能或多或少也都听说过【税延型养老保险】和【税优健康险】,而这两款名中带“税”字儿的保险就是保呗儿将要给大家解析的内容,也是我们所说的,可以抵税的保险。

1、

税延型养老保险是什么

全称“个人税收递延型养老保险”,属于我国养老保险体系“三大支柱”的第三支柱。

买了这类产品的伙伴,领工资时可按一定标准税前扣除,再计税。并且购买的养老险产品可产生收益,等到退休领取商业养老金(收益)时,再征收个人所得税。大大延后的缴税的时间,也是“税延”的意义所在。

 

【正经词条解释】

个人税收递延型商业养老保险,是由保险公司承保的一种商业养老年金保险,主要面向缴纳个人所得税的社会公众,公众投保该商业养老年金保险,缴纳的保险费允许税前列支,养老金积累阶段免税,领取养老金时再相应缴纳,这也是目前国际上采用较多的税收优惠模式。运作上投保人在税前列支保费,在领取保险金时再缴纳税款。

 

☆ 参保人条件:凡16周岁以上、未达到国家规定退休年龄的纳税人(含个人、个体工商户及企业主等)。

☆ 试点地区:上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区三地,自2018年5月1日起,试点期限暂定为一年。

☆ 领取原则:到法定退休年龄按月/年领取,领取期限为终身或不少于15年,但若参保人身故/发生合同约定的全残/重疾的,可一次性领取养老金。

2、

税延型养老保险的特点

★ 抵扣个税

与社保一样,税延型养老保险也是在缴税前先扣除,再进行扣税。

【举例】

广州A君,税前收入为10000元/月,个人应缴三险一金1820元,那么:

(10000-1820-5000)*10%-210=108元

 

在购买了600元/月(最高可抵扣额)保费的税延型养老保险,拿到抵扣凭证交由HR办理后:

(10000-1820-600-5000)*3%=77.4元

 

共计节省个税108-77.4=30.6元/月。

Ps.保呗儿发现,自从个税免征额提升到5000元后,税延险的优惠效果确实也相对减弱了不少(有兴趣的伙伴可以自行计算对比)。

 

总的来说,纳税越多的,越早投保此类产品,越多的个税将会被省下来。

 

但要注意的是,税延额度是有限制的,“按工资收入的6%和1000元的较低者扣除”也就是说每人每月最高按1000元、每年最高1.2万元来抵扣。

 

▶ 当月收入<16667元,扣除标准:月收入*6%

▶ 当月收入≥16667元,扣除标准:1000元/月

★ 强制储蓄,投资不费心

 

投保该类产品,由保险公司统一管理进行投资,会有专门的账户来储存其收益,但此收益不可拿来乱花,只可用于重疾、身故等理赔。

 

老是控制不住自己开销,财务规划欠佳的伙伴可以考虑这款产品,提早为自己老了做打算,先存点老年养生费。

 

★ 产品转换灵活

 

据银保监的产品开发指引,税延养老保险产品积累期养老资金的收益类型,分为【收益确定型】、【收益保底型】、【收益浮动型】,分别对应A、B、C三类产品。

1)  A类产品,即收益确定型产品,是指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品,每月结算一次收益。

2)  B类产品,即收益保底型产品,是指在积累期提供保底收益率(年复利),同时可根据投资情况提供额外收益的产品,每月或每季度结算一次收益。根据结算频率不同,分为B1类产品(每月结算)和B2类产品(每季度结算)。

3)  C类产品,即收益浮动型产品,是指在积累期按照实际投资情况进行结算的产品,至少每周结算一次。

A~C类产品风险依次递增,A为固定收益率3.5%,B为保底收益率2.5%+额外收益,C为浮动收益率,投保时可根据自身风险承担力自行选择。

 

并且A、B、C三类产品可发生转换,可同一家保险公司内转换,也可跨公司转换。但会收取一定的产品转换费,跨公司转换的收费会更高一点。

3、

已推出的产品

截至9月银保监会已经公示了三批可经营个人税收递延型商业养老保险业务保险公司名单。

总计19家保险公司:

 

中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿、人民人寿、民生人寿、工银安盛人寿、东吴人寿、建信人寿、恒安标准人寿、交银康联人寿。

 

据保呗儿统计,至今已有18家保险公司推出相关产品:

另,本来我在银监会官网进行统计时有看到恒安标准人寿的4款税延产品的批复公布,奈何页面显示 “删除或不可用”,所以严谨起见并未随便列入上图给大家参考,有意向的伙伴自行关注官方资讯即可。

 

一般在对应保险公司官网/官方公众号可找到入口进行投保,没有的可打客服电话咨询或找代理人。

4、

能少扣多少税?

了解了这么一通,我们也知道延税险虽说当下少缴税,但老了领钱的时候还是得缴,那究竟一共能帮我们省下多少钱呢?

 

直接来看结果:

*1)以上数据仅供参考;

 2)对个人达到规定条件时领取的商业养老金收入,其中25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例计税,相当于7.5%的税率;

 3)具体试算大家可直接到某产品投保页面演算↓↓↓↓

▲示例

由此可见,月薪4万以下的伙伴投保该产品的省税效果都很打折扣。

虽然本穷保呗觉得我们才需要省税呢

因此,延税型保险对工资越高的人,越友好,相比中低收入的伙伴,更适合高收入的伙伴,不过这个“预期省税”大家就自己衡量着来看吧。

像保呗儿这种普普通通的工薪阶层还是先老老实实做好基本的保障才是硬道理。

好啦,今天就先跟大家弄明白税延型保险,税优健康险(一个可以带病投保的保险)我们下周再唠。

 

明天给大家测评一款定寿,保持期待吧!回见~

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